Face à la baisse des taux d’intérêt, renégocier son prêt immobilier peut être une opportunité pour de nombreux emprunteurs. En effet, cette démarche permet de réduire le coût total du crédit et d’alléger les mensualités. Mais comment procéder ? Quelles sont les conditions à respecter ? Cet article vous donne toutes les clés pour réussir votre renégociation.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
La principale raison de renégocier un prêt immobilier est la baisse des taux d’intérêt. Si ces derniers ont diminué depuis la souscription de votre crédit, il est probable que vous puissiez obtenir un taux plus avantageux et ainsi réaliser des économies sur le coût total de l’emprunt. Une renégociation peut également être envisagée en cas de changement dans votre situation financière ou professionnelle, par exemple si vous bénéficiez d’une augmentation de salaire ou si vous héritez d’une somme d’argent.
Quand faut-il renégocier son prêt immobilier ?
Il n’y a pas de moment idéal pour renégocier un prêt immobilier, mais plusieurs facteurs peuvent indiquer que le moment est propice :
- L’écart entre le taux initial et le nouveau taux doit être d’au moins 1 point. En dessous, les économies réalisées seront trop faibles pour compenser les frais engendrés par la renégociation.
- La durée restante du prêt doit être suffisamment longue, idéalement plus de 10 ans. Plus la durée restante est courte, moins les économies seront importantes.
- Le capital restant dû doit être significatif, car les intérêts sont calculés sur ce montant. Si vous avez déjà remboursé une grande partie de votre emprunt, la renégociation sera moins intéressante.
Comment renégocier son prêt immobilier ?
La renégociation d’un prêt immobilier peut se faire de deux manières :
- Auprès de votre banque actuelle : vous pouvez lui demander de revoir les conditions de votre crédit en cours. La banque n’est pas obligée d’accepter votre demande, mais elle peut y voir un intérêt si elle craint que vous ne sollicitiez un autre établissement pour un rachat de crédit.
- Auprès d’un autre établissement financier : si votre banque refuse de renégocier votre prêt ou si les conditions proposées ne sont pas satisfaisantes, vous pouvez solliciter un rachat de crédit auprès d’une autre banque. Cette dernière remboursera alors le capital restant dû à votre banque actuelle et vous proposera un nouveau prêt aux conditions renégociées.
Dans tous les cas, il est recommandé de comparer plusieurs offres afin d’obtenir les meilleures conditions possibles. Pour cela, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en crédit immobilier, qui pourra vous accompagner dans votre démarche et négocier pour vous les meilleures conditions.
Quels sont les frais à prévoir ?
Renégocier son prêt immobilier engendre des frais à prendre en compte :
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : elles correspondent généralement à 3% du capital restant dû, avec un plafond de 6 mois d’intérêts. Certaines banques acceptent cependant de renoncer à ces indemnités dans le cadre d’une renégociation interne.
- Les frais de dossier : ils varient selon les établissements, mais comptez généralement entre 500 et 1 000 euros.
- Les frais de garantie : si vous sollicitez un rachat de crédit auprès d’une autre banque, celle-ci exigera probablement une nouvelle garantie. Les frais varient en fonction du type de garantie choisie (hypothèque, caution…).
Il est donc important de bien calculer l’économie réalisée grâce à la renégociation afin de s’assurer que celle-ci compense les frais engendrés.
Quelles sont les alternatives à la renégociation ?
Si la renégociation ne semble pas être une option intéressante pour votre situation, plusieurs alternatives existent :
- L’allongement de la durée du prêt : en étalant vos remboursements sur une période plus longue, vous réduisez le montant des mensualités. Attention toutefois, car cette solution augmente généralement le coût total du crédit.
- Le remboursement anticipé partiel : si vous disposez d’une somme d’argent, vous pouvez l’utiliser pour rembourser une partie de votre prêt. Cela réduira le capital restant dû et, par conséquent, les intérêts à payer.
- Le regroupement de crédits : si vous avez plusieurs prêts en cours (immobilier, consommation…), il est possible de les regrouper en un seul et unique crédit. Cette solution peut permettre de réduire vos mensualités et d’obtenir un taux d’intérêt global plus avantageux.
Avant de prendre une décision, il est important de bien étudier toutes les options et de faire appel à un conseiller financier pour vous accompagner dans votre démarche.
Renégocier son prêt immobilier peut être une opportunité intéressante pour réaliser des économies sur le coût total du crédit et alléger ses mensualités. Il convient cependant d’être attentif aux conditions requises et aux frais engendrés par cette démarche. N’hésitez pas à comparer les offres et à solliciter l’aide d’un courtier en crédit immobilier pour optimiser votre financement.
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